« La crise de 2008 a finalement permis un retour à la raison : prix adaptés à la qualité des biens, financements adaptés aux budgets des emprunteurs… De plus, la baisse des taux de crédit, le doublement du Prêt à Taux Zéro, le lancement du dispositif Scellier ont été bien perçus et les transactions ont repris au dernier trimestre » explique Joël BOUMENDIL, Président d’ACE.

2009 : les courtiers de plus en plus présents sur le marché du crédit immobilier

Selon les estimations d’IHS-Global Insight, en 2008, 26,3% des crédits immobiliers étaient générés grâce à des intervenants extérieurs aux banques. En 2009, cette part s’établit à 28,2%, dont 19,9% par les courtiers contre 17,9% en 2008.

Poids du courtage dans la production prescrite (en %) chez les primo-accédants

D’après IHS-Global Insight, en matière de primo-accession, 70 % de la production prescrite a été réalisée par les courtiers. Cette proportion croissante alliée à la baisse d’activité des banques et des agences immobilières partenaires des établissements de crédit, expliquent l’augmentation du poids du courtage sur le marché global. Les courtiers positionnés auprès des secundo-accédants ont souffert de la crise, la demande en achat-revente ayant chuté en 2009.

Des clients plus jeunes et relativement aisés

36 ans, c’est l’âge moyen des emprunteurs faisant appel à un courtier en 2009, soit un an de moins qu’en 2008 (source : « Comportement des ménages en matière d’achat et de financement immobilier » d’IHS Global Insight). Dans les banques, la moyenne est de 41 ans. Leurs revenus sont également en baisse : 49.300 euros contre 50.800 euros en 2008. Ils ont emprunté 158.900 euros sur 234 mois (244 mois en 2008) avec un apport personnel de 15,9%.

2009 : l’activité en nette reprise chez ACE PRETS IMMOBILIERS

La baisse marquée des taux (sur 20 ans : T4 2008 : 5.00% – T4 2009 : 3.95%), le doublement du Prêt à Taux Zéro pour le neuf et le lancement du Scellier ont permis de refluidifier le marché. En 2009, ACE PRETS IMMOBILIERS a obtenu 12.000 prêts pour un montant total de 2,3 milliards d’euros, contre 10.000 en 2008, pour 1,6 milliard d’euros ; ce qui représente une production en hausse de 20% pour un montant de +45%.

L’enseigne a vu revenir de nombreux primo-accédants à la recherche d’un intermédiaire susceptible de les conseiller rapidement sur leur opération financière et de les emmener dans de bonnes conditions jusqu’à la signature chez le notaire. En effet, ces derniers mois, les banques ont montré des difficultés d’éditions d’offres.

Selon Joël BOUMENDIL : « Les clients sont à la recherche d’un vrai conseil car ils ont du mal à bien estimer le montant qu’ils peuvent emprunter entre le taux, le coût de l’assurance, les dispositifs d’aide à l’achat, etc. ». Il poursuit : « sans compter ceux qui ont été échaudés par les refus des banques. Aujourd’hui, je reste convaincu que notre modèle économique reste le meilleur : un réseau d’agences où les emprunteurs peuvent rencontrer un conseiller et, par Internet, un traitement personnalisé des dossiers : aucun envoi automatique de dossiers pré-remplis par les clients aux partenaires bancaires ».

ACE PRETS IMMOBILIERS a ouvert 9 nouvelles agences en franchise cette année, soit une douzaine depuis le lancement du département « Franchisés » en mai 2008. Le délai moyen entre la mise en place du projet, la formation du franchisé et de son équipe et l’ouverture effective d’une agence est de 3 à 5 mois.

« Depuis juin 2009, on note une forte augmentation des candidatures à l’ouverture d’une franchise ACE. Nous nous développons particulièrement en Aquitaine et Midi Pyrénées avec 6 agences en 1 an. Dans cette même région, l’ouverture d’une 7^ème agence à Rodez est déjà programmée. Mais les perspectives sont également intéressantes dans l’Est avec deux agences en Alsace et une ouverture prévue en Thionville au cours du deuxième trimestre 2010. Nous allons également ouvrir en Normandie et nous implanter dans le Nord. Toutes ces nouvelles agences ouvriront leurs portes en avril 2010 » commente Thierry JOVER, Directeur du réseau franchisé d’ACE.

« L’objectif est de devenir le premier réseau franchisé de courtage en prêts immobiliers dans les 5 ans avec 100 implantations sur tout le territoire » conclut Joël BOUMENDIL.

ACE, Prêts Immobiliers en bref

Créé en 1995, ACE est l’un des premiers acteurs historiques du marché. ACE propose aux emprunteurs de négocier pour eux le crédit immobilier le plus adapté à leur projet : taux, assurance, conditions de remboursement anticipé, aides, etc.

Dans ses 25 agences ou via la plate-forme web, les clients ACE bénéficient du même accompagnement personnalisé des 200 conseillers ACE formés aux techniques de crédit et aux produits bancaires.

Avec 30 % de croissance annuelle, ACE, c’est donc :

• 200 collaborateurs

• 112.000 prêts accordés depuis 1995

• 25 agences réparties sur le territoire dont 10 en Ile-de-France

• 12.000 prêts réalisés en 2009 pour un montant total de 2,3 milliards d’euros.

A propos d’IHS Global Insight

IHS Global Insight fournit une gamme exhaustive d’informations économiques et financières nationales, régionales ou sectorielles, prenant compte les facteurs économiques, politiques et techniques. IHS Global Insight appartient au groupe IHS Inc..

Le groupe travaille auprès des entreprises multinationales ou PME, des acteurs politiques et des experts et propose des analyses objectives d’aides à la décision et à l’innovation. Présent dans 20 pays, IHS compte environ 3.800 collaborateurs.

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Delphine JULIE
djulie@relations-presse.net

Dans le contexte actuel d’une forte baisse des taux à court terme, les crédits immobiliers à taux variable ont de nouveau les faveurs des banques et des emprunteurs.
Ainsi que le souligne Bruno Rouleau, Directeur Associé d’In&Fi Crédits, « ils sont parfois plus avantageux que les prêts à taux fixes. A condition de prendre quelques précautions. »

UNE DOUBLE VARIATION CONJONCTURELLE EN UN AN
Les crédits à taux variable prennent pour référence les taux à court terme, tels que le taux interbancaire (l’Euribor). Les crédits à taux fixe, quant à eux, sont le plus souvent indexés sur les taux longs (OAT à 10 ans par exemple).
En 2008, en raison de la crise, la hiérarchie habituelle des taux avait basculé, présentant des taux à court terme beaucoup plus élevés que les taux longs. En conséquence, les crédits à taux variable, indexés sur les taux courts, étaient devenus extrêmement onéreux.
En 2009, la courbe des taux a retrouvé sa morphologie logique (les taux courts sont de nouveau moins élevés que les taux longs) et cette chute a entraîné la diminution des taux du crédit variable qui, du coup, est redevenu très attractif.

LES PRINCIPALES PRÉCAUTIONS A PRENDRE
Bruno Rouleau estime cependant qu’un prêt immobilier à taux variable ne peut être souscrit sans prendre quelques précautions élémentaires.

- Privilégier un prêt à taux « capé » à 1% ou 1,50%.
Il convient de déterminer un plafond à la hausse. Ainsi, lorsque les taux courts montent, le taux du prêt, lui, n’augmente pas de plus de 1% ou de 1,5%.
« Des abus ont été commis dans les offres de crédits à taux variable, affirme Bruno Rouleau. Certains n’étaient pas plafonnés ou « capés ». Aussi, en cas de hausse des taux courts, comme en 2008, les taux des prêts variables s’élevaient également sans limite, plongeant les emprunteurs dans de grandes difficultés. Notamment lorsque leur niveau d’endettement était déjà important au regard de leurs revenus mensuels ».

- Éviter des durées de prêts à taux variable trop longues, sur 25 ou 30 ans.
Quand on emprunte sur 30 ans, seuls les intérêts sont remboursés en début de prêt. L’incertitude de la longueur s’ajoute à celle du risque lié à la variation des taux.

- Eviter des prêts à taux variable qui ne répercutent pas l’intégralité de la baisse des taux, mais qui prévoient un plafond à la baisse.

Enfin, il est impératif de toujours vérifier qu’il est possible de transformer son prêt variable en prêt à taux fixe… et que le coût de cette transition restera abordable.

A propos d’In&Fi Crédits :
Créée en 2001 par Pascal Beuvelet, et lancée en franchise en 2004, In&Fi Crédits est la première enseigne de courtage en crédits développée en réseau. Grâce à de plus de 110 accords de partenariat avec les banques et sociétés de crédit, In&Fi recherche auprès des différents organismes bancaires le meilleur financement possible à présenter à son client. Il a ainsi la garantie d’obtenir la meilleure offre au vu de son dossier.
Déjà implantée dans la quasi-totalité des régions de France via plus de 120 agences, l’enseigne envisage de constituer à terme un réseau de 450 à 500 agences principales.
www.inandfi.fr

> Prestations : crédits immobiliers, rachats de crédits, crédits à la consommation, prêts travaux, prêts relais, crédits hypothécaires.

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Le Prêt 0% Paris Logement

Le Prêt Paris Logement est destiné aux personnes désireuses de devenir propriétaire de leur résidence principale. Ce crédit immobilier à 0% concerne le neuf comme l’ancien avec ou sans travaux et est cumulable avec le Prêt à Taux Zéro (PTZ) de l’Etat. Le PPL prévoit des mensualités de remboursement constantes pendant 15 ans.

Il faut toutefois respecter des conditions pour pouvoir prétendre à ce prêt :

- Le logement financé doit être situé dans Paris « intra muros » et l’emprunteur doit y établir sa résidence principale l’année où il l’a acquise.
- L’emprunteur doit justifier, lors de l’offre de prêt, d’un an de résidence à titre principal sur le territoire de Paris sauf s’il est :

• agent de la Ville de Paris ou du Centre d’Action Sociale de la Ville de Paris (C.A.S.V.P.) ;
• policier de la Préfecture de police, Sapeur-pompier de Paris, personnel soignant de la fonction publique hospitalière dans les hôpitaux parisiens de l’Assistance Publique-Hôpitaux de Paris (A.P.-H.P.) ;
• acquéreur d’un logement adapté à l’habitation d’une personne handicapée physique ;

- L’emprunteur ne doit pas être propriétaire de sa résidence principale, ni l’avoir été au cours de l’année civile en cours et des deux années précédentes.
- L’emprunteur doit avoir des ressources inférieures aux plafonds ci-dessous :

Revenu fiscal de référence du ménage :
- 1 personne : 33 472€
- 2 personnes : 47 225€
- 3 personnes : 61 906€
- 4 personnes : 73 910€
- 5 personnes et plus : 87 935€

Tous les Prêt Paris Logement émis entre le 1er Septembre 2009 et le 31 Décembre 2010 seront majorés de 50% soit :
- 36.300 € pour une personne seule (au lieu de 24.200 €),
- 59.400 € dans toutes les autres situations (au lieu de 39.600 €).

Le Prêt Parcours Résidentiel

Ce prêt immobilier est destiné aux ménages parisiens locataires d’un logement social (HLM ou société d’économie mixte) souhaitant faire l’acquisition de leur résidence principale. Ce prêt en vigueur depuis le 1er Février 2009 a pour but de libérer des places dans les logements sociaux au profit de nouveaux locataires.
Les conditions de ressources sont identiques au Prêt Paris Logement.

Pour les Prêts Parcours Résidentiel émis entre le 1er Septembre 2009 et le 31 Décembre 2010, le nouveau montant est fixé à :
- 36.300 € pour une personne seule (au lieu de 27.500 €),
- 59.400 € pour un ménage de 2 personnes (au lieu de 45.000 €),
- 60.000 € pour un couple avec 1 enfant (montant inchangé),
- 70.000 € pour un couple avec 2 enfants (montant inchangé),
- 80.000 € pour un couple avec 3 enfants ou plus (montant inchangé).

Voici donc une bonne nouvelle pour les Parisiens qui souhaitent accéder à la propriété et une moins bonne pour les impôts locaux.